Как банките и пенсионните фондове си поделят риска от неизплатени кредити

В бизнеса с кредити понякога става така, че клиентът не успява да върне парите, които е взел от банката. Това е риск и за банката, и за цялата финансова система. За да намалят този риск и да имат повече средства за нови кредити, банките използват интересна схема, в която участват и големи чуждестранни фондове, като холандски пенсионен фонд. Но как точно работи това? Нека го обясним просто.

Какво е кредитен риск?

Когато банка отпусне кредит, има шанс клиентът да не може да го върне — например, ако бизнесът му фалира или има финансови трудности. Това означава, че банката може да загуби част от парите си. Тази възможност за загуба се нарича кредитен риск.

Защо банките си партнират с пенсионни фондове?

Банките искат да имат по-малък риск, за да могат да отпускат още кредити. Затова те предлагат на големи инвестиционни фондове (като холандските пенсионни фондове) да поемат част от този риск. Така фондовете получават възможност да печелят от това, а банките се предпазват от големи загуби.

Как работи схемата?

1. Банката има портфейл с кредити за 2 милиарда евро.

2. Пенсионният фонд казва: „Ще поема риска от първите загуби до 50 милиона евро, ако клиентите не платят.“

3. Банката продължава да събира вноските и лихвите от клиентите.

4. Ако клиент не плаща, банката отчита загуба и фондът плаща на банката съответната сума — това е като „застраховка“ за банката.

5. Ако банката впоследствие успее да си събере пари от клиента, тя връща тези пари на фонда.

Как фондът печели?

Фондът получава такса от банката за поетия риск — например 2-4% годишно от размера на риска. Това е като заплата за застраховка. Дори ако има някои загуби, фондът печели общо, защото таксите са стабилни и дългосрочни.

Защо фондът поема такъв риск?

Пенсионните фондове управляват огромни средства и търсят инвестиции, които им носят по-добра доходност от обикновените банкови депозити или държавни облигации. Също така те диверсифицират инвестициите си, като влагат пари и в по-развити икономики, и в развиващи се пазари като България.

Какво означава това за клиентите?

Клиентите на банката не променят нищо — те продължават да плащат на банката, а не на фонда. Всички административни и юридически действия остават изцяло в ръцете на банката.

Защо това е важно?

Тази схема позволява на банките да бъдат по-стабилни и да отпускат повече кредити за бизнеса и хората, без да поемат прекалено голям риск. Това подкрепя икономиката и помага за растежа на предприятията.

Накратко

Партньорството между банки и големи пенсионни фондове е печелившо и за двете страни — фондовете получават доходи, а банките намаляват риска и могат да развиват бизнеса си. Така финансовата система става по-сигурна и стабилна, а клиентите имат по-добър достъп до кредити.