Нова проверка на IBAN от 1 декември: какво трябва да знаят фирмите и гражданите

Въвежда се автоматична проверка дали името на получателя съвпада с посочения IBAN, за да се намали рискът от погрешни банкови преводи и финансови измами.

От 1 декември 2026 г. банките в България започват поетапно да въвеждат нова безплатна услуга за проверка на получателя при банкови преводи. Тя ще предупреждава клиентите, когато името на човека или фирмата, на които изпращат пари, не съответства на посочения IBAN. Промяната засяга както гражданите, така и бизнеса, а за фирмите поставя нови въпроси относно фактурите, платежните нареждания, работата на счетоводството и финансовата отговорност при грешни преводи.

Асоциацията на банките в България (АББ) обяви на 2 ноември 2026 г. въвеждането на услугата „Проверка на получателя“ (Verification of Payee – VoP), предназначена да намали риска от погрешни преводи и определени видове финансови измами.

Услугата ще се въвежда поетапно от 1 декември 2026 г., като до 1 януари 2027 г. трябва да бъде достъпна при приложимите плащания от всички банки и други доставчици на платежни услуги в страната.

Проверката ще бъде автоматична, без допълнителна такса за клиентите, и ще се извършва преди потвърждаването на банковия превод.

Какво представлява новата проверка на получателя?

При банковите преводи IBAN е основният идентификатор, чрез който средствата се насочват към съответната платежна сметка.

Това означава, че ако клиентът въведе погрешен IBAN, парите могат да бъдат изпратени към сметка, различна от тази на желания получател, дори когато в платежното нареждане е посочено правилното му име.

Новата система въвежда допълнителна проверка.

Когато клиентът въведе името на получателя и неговия IBAN, банката ще поиска потвърждение дали посоченото име съответства на данните, свързани с тази банкова сметка.

Резултатът ще се появява преди окончателното потвърждаване на плащането.

Например, ако фирма нарежда превод към свой доставчик, но предоставеният IBAN принадлежи на друго дружество или физическо лице, системата може да предупреди за несъответствието.

Така счетоводителят или служителят, който нарежда плащането, ще има възможност да провери информацията, преди парите да напуснат фирмената сметка.

Как ще работи услугата на практика?

Процедурата ще бъде сходна при мобилно банкиране, интернет банкиране и преводи в банков клон.

1. Клиентът въвежда IBAN-а на получателя.
2. Попълва името на физическото лице или наименованието на фирмата.
3. Банката изпраща автоматична заявка за проверка.
4. Банката на получателя сравнява въведените данни с информацията за сметката.
5. Клиентът получава резултат от проверката.
6. След това решава дали да потвърди превода, да коригира информацията или да се откаже от плащането.

Според АББ проверката обикновено ще отнема няколко секунди.

Няма да е необходимо клиентите да инсталират ново приложение, да заявяват услугата отделно или да плащат допълнителна такса.

Четирите възможни резултата от проверката

Пълно съвпадение

Името на получателя съответства на името, свързано с посочения IBAN.

Това означава, че въведените данни съвпадат с информацията за титуляря на сметката.

Важно е обаче да се знае, че системата не удостоверява дали човекът, поискал плащането, действително е този, за когото се представя.

Следователно пълното съвпадение не е абсолютна гаранция срещу измама.

Частично съвпадение

Въведеното име е близко до регистрираното, но не съвпада напълно.

Това може да се случи при:

• Правописна грешка.
• Пропуснато лично или фамилно име.
• Използване на съкращение.
• Различно изписване на кирилица и латиница.
• Използване на търговска марка вместо юридическото наименование на фирмата.

Например компанията е известна на клиентите си под определена търговска марка, но банковата сметка е регистрирана на дружество с различно официално наименование.

При частично съвпадение системата може да покаже информация, която помага за установяване на правилния получател.

Няма съвпадение

Това е най-същественото предупреждение.

То означава, че посоченото име не съответства на титуляря на въведения IBAN.

Възможните причини включват грешка при попълването, използване на стара или чужда банкова сметка или опит за измама.

При такова предупреждение най-безопасното действие е преводът да не бъде потвърждаван, преди да се установи причината за несъответствието.

Проверката не може да бъде извършена

Този резултат може да се появи при временен технически проблем, недостъпност на услугата или определени ограничения на проверката.

През преходния период през декември 2026 г. това е възможно и когато някоя от участващите банки все още не е въвела услугата.

Невъзможността за проверка не означава непременно измама, но не означава и че въведените данни са правилни.

Може ли банката да блокира превода при несъответствие?

Един от най-важните въпроси е дали системата автоматично ще отказва плащания, когато името на получателя не съвпада с IBAN-а.

Отговорът е не.

Съгласно правилата за услугата банката не може да блокира превода единствено заради отрицателен резултат от проверката на получателя.

Клиентът има право да продължи с плащането, независимо от предупреждението.

Това не отменя останалите законови основания, при които банката може да откаже или спре определена платежна операция.

Новата система има предупредителна функция. Тя предоставя информация, но не взема окончателното решение вместо клиента.

Точно тук възниква и въпросът кой носи отговорност, ако парите бъдат изпратени по грешна сметка.

Кой носи отговорност, ако клиентът пренебрегне предупреждението?

Европейският Регламент (ЕС) 2024/886 урежда задълженията на доставчиците на платежни услуги във връзка с проверката на получателя.

Ако банката е изпълнила правилно задълженията си за проверка и е предупредила клиента за несъответствие, но той въпреки това потвърди превода, банката по правило не носи отговорност за изпълнението към непредвиден получател въз основа на неправилно посочен идентификатор.

Това означава, че клиентът може да понесе финансовата загуба, ако средствата попаднат по чужда сметка.

Ситуацията е различна, когато доставчикът на платежната услуга не е изпълнил изискванията за проверка и това е довело до неправилно изпълнен превод.

При определените в регламента условия банката трябва незабавно да възстанови преведената сума и при необходимост да възстанови състоянието на сметката отпреди операцията.

Това правило не означава, че всяка измама автоматично поражда право на обезщетение. От значение са конкретните обстоятелства, извършените проверки и приложимите разпоредби.

Подменен IBAN във фактура: един от най-сериозните рискове за бизнеса

Една от най-опасните схеми за фирмите е измамата с подменени платежни данни.

Компания получава по електронна поща фактура от доставчик, с когото работи редовно.

Сумата, основанието и останалата информация изглеждат обичайни, но банковата сметка е различна.

Причината може да бъде компрометирана електронна поща, фалшиво съобщение или подменен документ.

При въвеждането на превода новата система може да установи, че IBAN-ът не принадлежи на посоченото дружество.

Това предоставя допълнителна възможност измамата да бъде разпозната, преди парите да бъдат изпратени.

Но проверката на получателя не замества вътрешните процедури за финансов контрол.

Измамниците често използват и телефонни обаждания, за да убедят служители да извършат спешен превод или да променят банковите данни на контрагент.

Подобни техники разглеждаме и в материала „Банкови измами по телефона“.

Особено рискови са случаите, в които искането за промяна на банковата сметка е придружено от настояване за незабавно плащане.

Какво трябва да направят фирмите преди 1 декември?

Въвеждането на Verification of Payee е повод предприятията да прегледат организацията на своите разплащания.

Практическите действия включват:

1. Проверка на собствените банкови данни

Фирмата трябва да установи как точно е регистрирано нейното наименование в обслужващата банка.

Това е особено важно, когато използваната търговска марка се различава от юридическото наименование.

2. Актуализиране на фактурите

Във фактурите и платежните инструкции е препоръчително да се посочва правилното наименование на титуляря на сметката.

3. Проверка на редовните доставчици

Счетоводството трябва да прегледа запазените получатели и да установи дали имената съответстват на банковите данни.

4. Въвеждане на процедура за промяна на IBAN

Промяна в банковата сметка на доставчик не бива да се приема единствено въз основа на имейл.

Добра практика е потвърждението да се извършва по предварително известен телефонен номер или чрез друг надежден канал.

5. Обучение на служителите

Хората, които нареждат плащания, трябва да знаят какво означават четирите възможни резултата от проверката.

6. Допълнителен контрол при големи плащания

За значителни суми е разумно да се използва принципът на двойното одобрение, при който един служител подготвя превода, а друг го проверява и разрешава.

7. Преглед на платежните системи

Компаниите, които използват счетоводен софтуер или автоматизирани платежни файлове, трябва да проверят съвместимостта им с новите изисквания и начина, по който обслужващата банка предоставя резултатите от VoP.

Какво се случва с масовите плащания и заплатите?

Особено внимание заслужават пакетните плащания, при които фирмите подават множество платежни нареждания наведнъж.

Така често се изплащат възнаграждения, хонорари или голям брой задължения към доставчици.

Регламентът допуска бизнес клиенти, които подават множество платежни нареждания като пакет, да се откажат от получаването на услугата за тези операции.

Те трябва да имат възможност впоследствие отново да активират проверката.

Тази възможност не представлява общо изключение за всички фирмени преводи.

При отказ от проверка компанията трябва внимателно да оцени риска, защото няма да разполага със същото предупреждение при несъответствие между името и банковата сметка.

За фирмите с множество месечни плащания това решение трябва да бъде част от цялостната политика за финансов контрол.

Какво трябва да знаят самонаетите лица и малките предприятия?

Новите правила са важни не само за големите компании.

Самонаетите специалисти, консултантите, търговците, свободните професии и малките фирми също получават плащания по банков път.

Когато дадено лице работи под търговско или професионално име, което се различава от името на титуляря на сметката, е възможно да възникнат въпроси при проверката.

Затова е препоръчително в офертите, договорите и фактурите да бъде посочена точната информация, необходима за банковия превод.

При използване на сметка на физическо лице клиентът трябва да знае кое име да въведе, за да получи правилен резултат.

Това е особено важно при дистанционно предоставяни услуги, когато страните по договора не се срещат лично.

Как новата проверка може да предпази гражданите?

Услугата има значение и при ежедневните банкови преводи.

Покупки от интернет

Купувач намира изгодна оферта и получава указания да плати по банков път.

Продавачът използва името на известна компания, но предоставя лична банкова сметка.

Проверката може да покаже, че сметката принадлежи на физическо лице, а не на посоченото дружество.

Това е сериозна причина за допълнително изясняване.

Плащане на наем

Наемател получава съобщение, че собственикът е сменил банковата си сметка.

Ако новият IBAN принадлежи на друго лице, системата може да предупреди за несъответствието.

Измами с представяне за роднина

Измамник се представя за близък човек и настоява за спешен банков превод.

Ако пострадалият въведе името на роднината, но посочи сметка на измамника, проверката може да покаже несъответствие.

Тази защита обаче няма да помогне във всички случаи, например когато измамникът убеди жертвата да въведе неговото действително име като получател.

Какви измами няма да може да предотврати новата система?

Това е важно ограничение, което потребителите трябва да разбират.

VoP проверява съответствието между името и банковата сметка, но не проверява дали основанието за плащането е истинско.

Ако измамник използва собствена банкова сметка и убеди жертвата да направи превод на негово име, проверката може да покаже пълно съвпадение.

Системата не може самостоятелно да установи дали:

• Онлайн магазинът действително ще достави платената стока.
• Предложената инвестиция е измамна.
• Искането за спешна финансова помощ е истинско.
• Фирмата, към която се превеждат средствата, ще изпълни договора.
• Човекът, с когото общувате, действително е този, за когото се представя.

Следователно услугата е допълнителна защита срещу погрешни или подменени сметки, но не замества останалите мерки срещу финансови измами.

Банковото предупреждение и отговорността към клиента

При несъответствие между името на получателя и IBAN-а банката трябва да предостави резултата от проверката преди потвърждаването на превода.

Особено важно е предупрежденията да бъдат ясни и разбираеми.

Това има значение както за предотвратяването на финансови загуби, така и за доверието в банковите услуги.

Проблемът с качеството на банковото уведомяване има и други измерения.

В публикацията „Блокирана банкова карта и цената на неясния SMS“ разглеждаме конкретен случай, при който недостатъчно ясната информация за състоянието на платежен инструмент създава практически затруднения за клиента.

При новата услуга VoP ясно формулираното предупреждение е особено важно, защото клиентът трябва да разбере какъв риск поема, ако реши да продължи плащането.

Ще се проверяват ли преводите между сметки в една и съща банка?

Да.

Според информацията на Асоциацията на банките в България услугата ще обхваща и вътрешнобанковите кредитни преводи в евро, когато попадат в нейния обхват.

Това означава, че защитата не е ограничена само до преводи между различни банки.

При кои плащания ще работи новата проверка?

Услугата е предназначена за обикновени и незабавни SEPA кредитни преводи в евро.

Тя ще се прилага при нареждания чрез интернет банкиране, мобилни приложения и банкови клонове.

Обхваща както физически лица, така и юридически лица.

Не бива обаче да се приема, че всички възможни финансови операции попадат в същия режим.

Например картовите плащания, директните дебити и преводите във валути, различни от евро, не се включват автоматично в обхвата на тази услуга.

При хартиени платежни нареждания съществува и изключение, когато платецът не присъства в момента на обработването им.

Трябва ли да се променят запазените получатели в онлайн банкирането?

Много хора и фирми запазват получателите в банковите приложения под кратки имена или описания.

Това може да бъде удобно, но не винаги съответства на официалното име на титуляря на сметката.

Според разясненията на АББ вече записаните получатели също ще подлежат на проверка при приложимите преводи.

Затова е добре да бъдат прегледани предварително и при необходимост данните да се актуализират.

За фирмите е особено важно имената на доставчиците да съответстват на данните, свързани с техните банкови сметки.

Какво става при различно изписване на имената на кирилица и латиница?

Различното изписване на едно и също име е сред особеностите, които европейските правила отчитат.

Разлики в транслитерацията, съкращенията, правописа и реда на имената могат да доведат до частично съвпадение.

Европейският платежен съвет е публикувал препоръки за обработването на подобни случаи.

Те обаче не означават, че всички банки ще прилагат напълно идентични критерии или че всяка разлика в изписването автоматично ще бъде приета.

При несъответствие е най-добре да се използва името, което титулярят е потвърдил като свързано със сметката.

Ще работи ли услугата денонощно?

Да.

Асоциацията на банките посочва, че услугата ще бъде достъпна 24 часа в денонощието, седем дни в седмицата.

Това е важно при незабавните преводи, които могат да се нареждат и извън обичайното работно време на банките.

Проверката на получателя обаче е отделна операция от самото изпълнение на превода.

Тя не означава, че всеки обикновен банков превод непременно ще бъде изпълнен незабавно.

Защо България въвежда услугата сега?

Новата мярка произтича от европейските правила за незабавните плащания в евро.

Регламент (ЕС) 2024/886 предвижда допълнителни изисквания към доставчиците на платежни услуги, включително проверка на получателя.

В държавите, които са използвали еврото преди 1 януари 2026 г., услугата се прилага от 9 октомври 2025 г.

За България Асоциацията на банките обявява поетапно въвеждане от 1 декември 2026 г. и краен срок 1 януари 2027 г.

Някои институции вече са публикували собствени срокове за въвеждането й.

Например Алианц Банк България посочва 2 ноември 2026 г., Българската банка за развитие – 3 ноември, а ОББ обявява поетапно въвеждане от 1 декември.

За българските банки това е поредна технологична и организационна промяна след подготовката и преминаването към еврото.

Въпросът за инвестициите и структурата на банковия сектор разглеждаме и в публикацията „Банките в България: колко са инвестирали за въвеждането на еврото?“.

За бизнеса практическото значение е ясно: правилното изписване на получателя и независимото потвърждаване на банковите данни трябва да станат част от обичайния контрол при плащанията.

Какво да направите, ако вече сте изпратили пари по грешна сметка?

Новата проверка е предназначена да предотвратява грешки преди потвърждаването на превода.

Ако обаче вече сте изпратили средства по погрешна сметка или подозирате измама, времето има значение.

Свържете се незабавно с обслужващата банка и съобщете за проблема.

Поискайте да бъде проверена възможността за спиране, отмяна или връщане на превода според неговия статус и приложимите процедури.

При съмнение за измама запазете документите, електронната кореспонденция, платежните нареждания и всички съобщения, свързани с операцията.

Подайте сигнал до компетентните органи, включително полицията.

Ако сте предоставили данни за достъп до електронно банкиране, незабавно уведомете банката и поискайте необходимите мерки за защита на сметките си.

Възстановяването на средствата не е гарантирано, особено при вече изпълнени незабавни преводи.

Най-често задаваните въпроси

Безплатна ли е проверката?

Да. За услугата VoP не се дължи допълнителна такса.

Трябва ли да се регистрирам?

Не. При приложимите преводи проверката ще бъде част от обичайния процес на нареждане.

Ще работи ли при превод към друга европейска държава?

Да, когато преводът попада в приложимия обхват на услугата и съответните доставчици участват в системата за проверка.

Ще работи ли при превод към собствена сметка?

По принцип приложимите кредитни преводи подлежат на проверка и когато получателят е самият платец, като конкретната процедура зависи от начина на иницииране на плащането.

Мога ли да изпратя пари, ако получа предупреждение?

Да. Отрицателният резултат от VoP сам по себе си не забранява превода, но продължаването без допълнителна проверка може да доведе до загуба на средства.

Може ли да има фалшиво предупреждение?

Възможни са несъответствия заради разлики в изписването, съкращения, неточни данни или технически проблеми. Това не означава автоматично измама.

Мога ли да разчитам напълно на системата?

Не. Тя проверява връзката между името на получателя и посочената сметка, но не удостоверява дали самото искане за плащане е легитимно.

Най-важното: проверката е предупреждение, а не гаранция

Новата услуга представлява съществена промяна в сигурността на банковите преводи.

Тя може да помогне на гражданите и фирмите да избегнат погрешни плащания и определени измами с подменени банкови сметки.

За бизнеса обаче въвеждането на VoP има и по-широко значение.

То поставя акцент върху правилното управление на платежните данни, контрола на фактурите и отговорността на служителите, които извършват преводи.

Ако системата предупреди, че името и IBAN-ът не съвпадат, това не е съобщение, което трябва да бъде пренебрегвано заради бързане или настояване от страна на получателя.

Най-разумното решение е първо да се установи на кого действително принадлежи банковата сметка.

Защото при фирмените плащания една проверка преди превода може да предотврати финансова загуба, която впоследствие да се окаже изключително трудна за възстановяване.

Източници

• Асоциация на банките в България – официално съобщение от 2 ноември 2026 г.
• АББ – подробни разяснения за Проверка на получателя
• Регламент (ЕС) 2024/886
• Европейски платежен съвет – Verification of Payee
• Официални съобщения на Алианц Банк България, Българската банка за развитие и ОББ.

Автор

Радостина Минчева

Медиен издател и стратег по експертно позициониране, бранд позициониране и маркетингови комуникации. Основател на VIP MEDIA БЪЛГАРИЯ.

Редакционно съдействие: Изкуствен интелект (AI).